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    胡晓明:央行支付限额1000元无影响

    时间:2014-03-19 17:09:48  来源:  作者:江玲
    央行一份没有最后确认的意见稿引得整个第三方支付界沸沸扬扬。
     
    央行近日向多家机构下发的《支付机构网络支付业务管理办法》、《手机支付业务发展指导意见》草案。这份草案意见中指出,个人支付账户转账单笔不超过1000元,年累计不能超过1万元;个人单笔消费不得超过5000元,月累计不能超过1万元。
     
    这样的额度限制,不仅让第三方支付坐立不安。也引起了更多普通消费者的心里波动。“实际上,这一规定并没有出来,过分解读让用户很担心,未来是不是就不方便来购买余额宝了。”3月18日,一位不愿意透露名字的第三方支付公司员工告诉中华浔,现在还有不少抚慰用户的工作要做。
     
    3月18日下午,在央视《对话》节目的录制现场,阿里巴巴集团副总裁胡晓明表示,阿里与监管机构有很多沟通,支付宝的各项产品也将符合监管。二维码支付的信息含量很高,可以将商品的具体信息,商家,运货流程等等都包含在内,消费者在购买时,也可以做更多的参考。监管层在制定政策时,也需要有更多的包容。
     
    3月18日上午,中国支付清算协会常务副会长兼秘书长蔡洪波在中央财经大学举办的“中国现代支付体系变革与创新”发布会上表示,由于传统金融与互联网金融的政策执行不一样,这其存在一些监管套利,存在一些不公平。“对于二维码支付,需要将技术安全体系建立,达到金融支付体系的安全达标,通过鉴定后,推广运用也是有可能的。”
     
    而支付清算协会也正在对这一征求意见稿,不断进行讨论。据一位第三方支付人士透露,3月20日,央行旗下的支付清算协会,针对这个征求意见稿,将会组织业内专家进行一个小型的闭门讨论。据一位知情人士透露,未来,央行发出的意见稿将会有很大的变化。
     
    用户不同意
     
    坊间传闻的个人用户支付账户转账不得超过1000,单笔消费不得超过5000元的相关规定,给用户在互联网上的消费购物造成了极大的不便。
     
    一位多年的网购达人诉苦道,单笔消费不超过5000元,月累计消费不能超过1万元。这让其无法满足自己网购的资金数额。目前,长期依赖淘宝、京东、易迅、苏宁等电商平台购买生活必需品的人不在少数。并且,大量依靠支付工具来还信用卡、缴水电煤气,进行手机充值的用户也将有很多不便。
     
    这意味着,用户未来在使用网络购物时,将需要携带网银Ukey,或者开通快捷支付。因为快捷支付的额度比央行征求意见稿中的额度要高一些。
     
    目前,绝大部分的互联网支付当中,很多第三方支付公司都是与银行直联,中间并不通过中国银联,只有极少数支付接口通过中国银联与银联连接。不少用户已经开通了快捷支付作为支付工具。现在,用户如果想购物体验不受影响,则需要走网银与快捷支付的方式。
     
    胡晓明也明确表示,央行针对第三方支付的监管传言不断传出后,用户购买余额宝的速度与规模还在不断增长,并没有太多影响。只是市场传闻,要对第三方支付进行严格监管。
     
    据一位第三方支付业界人士介绍,央行对支付的定调是在线支付只是小额支付。所以,未来,无论是互联网支付,还是移动支付,都是小额支付,未来都会受到限制。
     
    目前,在不少第三方支付当中,50%的支付都已经是移动支付,这一趋势也不可阻挡。几年前,央行发牌照时,那时移动支付并不是今天的样子,只是一些电话、短信、wap支付。而现在,移动支付琳琅满目。
     
    现在针对移动支付与互联网支付的区别并不清晰,通过手机、PAD等移动终端的支付是移动支付,通过电脑进行的就是互联网支付。而随着手机的屏幕越来越大,PC的屏幕越来越小。在一些移动终端上,利用html5的技术可以让Web APP的应用越来越丰富,用户也是利用浏览器打开APP应用。另外,Windows8的系统,也更让PC上可以嵌入各种应用APP。这样,两种支付方式之间就有模糊地带。此次,央行的征求意见稿也将考虑到这一情况,对移动支付与互联网支付既有分别定义,也有统一监管。
     
    另外,随着O2O进程的推进,线下支付与线上支付都将不再那么清晰。前文的第三方支付人士认为,“央行这一规定,将会明确要求,互联网支付的产品延伸到线下,将需要进行模式上的创新。” 中央财经大学教授郭田勇认为,支付的创新就需要打破这些限制。
     
    郭田勇表示,互联网支付逐渐从支付的补充,成为现代支付体系的重要组成部分,要认可第三方支付的积极作用,不能轻易地否定。互联网支付与传统的支付方式之间并不是一种替代关系,而是给大量的民生服务,提供了便利。
     
    细致来看,互联网支付有3大作用:互联网支付让支付便捷化,解决了用户交易的时空不统一问题;可以较好地控制支付成本,提高了支付的边际效率;还可刺激内需,提升消费,目前网络消费当中,39%为新增消费,三、四线城市新增消费的比例高达57%。
     
    郭田勇认为,从各种支付融合的角度来看,监管的着眼点应该更多的考虑用户体验,而不是现在的利益格局。
     
    监管去账户
     
    据前文的这位第三方支付人士透露,央行出这个征求意见稿的目的就是为了让第三方支付回归通道,对那些有账户体系的第三方支付将施行严格监管。
     
    从监管的思路来看,目前,余额宝的规模超过5000亿,而微信理财通、京东小金库等类余额宝产品也正在快速发展当中。当这一规模变大时,投资消费渠道变多,央行对资金流向,将存在一定的监管缺失。这是监管需要考虑的。
     
    央行将来推出的意见稿会要求P2P、移动理财不得有账户的概念,也不能为这些理财提供担保。那么对互联网金融的创新上,支付不能给这些金融业务开设支付的虚拟账户,这对互联网金融将会有压制。
     
    对此,一位互联网金融人士分析认为,未来,这给用户的理财将造成许多不便,对那些初创的互联网金融公司带来压力,这实际上也筑高了互联网金融的门槛。而腾讯、阿里、京东、陆金所等巨头最终仍将是这个政策的受益者。
     
    于是,微信理财通在3月18日下午发了一则声明:理财通平台的购买与赎回不属于第三方账户支付和转账业务范围,不受《支付机构网络支付业务管理办法》等征求意见稿的影响,服务一切正常。
     
    但是,所有的第三方支付还都是希望建立一个账户,无论是个人的第三方支付,还是企业级第三方支付。此前,国泰君安董事长万建华也时常提到得账户者得天下,而一些第三方支付发展多年,有一些获得了亿级的支付账户,这对其公司来说,都是战略级的重要资产。这或许是第三方支付公司在追求自己的金融梦时,会遇到的一大瓶颈。